Pomiędzy kartami kredytowymi, kredytami studenckimi i samochodowymi, może być trudno śledzić płatności i salda zaległych długów. Konsolidacja tych długów w jeden kredyt może usprawnić Twoje finanse, ale strategia ta prawdopodobnie nie rozwiąże podstawowych problemów finansowych. Z tego powodu ważne jest, aby zrozumieć zalety i wady konsolidacji zadłużenia przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu nowej pożyczki.
Aby pomóc Ci zdecydować, czy konsolidacja zadłużenia jest właściwym sposobem na spłatę kredytów, przedstawimy Ci zalety i wady tej popularnej strategii.
Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Konsolidacja długów to proces spłacania wielu długów za pomocą nowej pożyczki lub karty kredytowej z przeniesieniem salda – często przy niższym oprocentowaniu.
Proces konsolidacji zadłużenia za pomocą pożyczki osobistej polega na wykorzystaniu wpływów do spłacenia każdej indywidualnej pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy oferują specjalistyczne pożyczki na konsolidację długów, ale można użyć większości standardowych pożyczek osobistych do konsolidacji długów. Podobnie, niektórzy pożyczkodawcy spłacają pożyczki w imieniu pożyczkobiorcy, podczas gdy inni wypłacają wpływy, aby pożyczkobiorca mógł dokonać płatności samodzielnie.
W przypadku karty kredytowej z przeniesieniem salda, wykwalifikowani kredytobiorcy zazwyczaj uzyskują dostęp do wstępnego RRSO na poziomie 0% na okres od sześciu miesięcy do dwóch lat. Kredytobiorca może określić salda, które chce przenieść podczas otwierania karty lub przenieść salda po wydaniu karty przez dostawcę.
Zobacz szerszą definicję kredytu konsolidacyjnego.
Czy konsolidacja zadłużenia jest dobrym pomysłem?
Konsolidacja zadłużenia jest zazwyczaj dobrym pomysłem dla kredytobiorców, którzy mają kilka wysoko oprocentowanych pożyczek. Jednakże, może to być wykonalne tylko wtedy, gdy Twoja ocena kredytowa poprawiła się od czasu ubiegania się o pierwotne pożyczki. Jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest wystarczająco wysoka, aby zakwalifikować się do niższej stopy procentowej, konsolidacja długów może nie mieć sensu.
Możesz również pomyśleć dwa razy o konsolidacji długów, jeśli nie zająłeś się podstawowymi problemami, które doprowadziły do Twoich obecnych długów, takimi jak nadmierne wydawanie pieniędzy. Spłacanie wielu kart kredytowych za pomocą pożyczki konsolidacyjnej nie jest wymówką do ponownego zwiększania sald, a to może prowadzić do poważniejszych problemów finansowych w dół linii.
Zalety konsolidacji zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia może mieć wiele zalet, w tym szybszą, bardziej sprawną spłatę i niższe płatności odsetkowe.
1. Usprawnia finanse
Połączenie wielu zaległych długów w jedną pożyczkę zmniejsza liczbę płatności i odsetek, o które musisz się martwić. Konsolidacja może również poprawić Twój kredyt poprzez zmniejszenie szans na spóźnienie się z płatnością lub całkowite jej pominięcie. A jeśli pracujesz nad tym, by nie mieć długów, będziesz miał lepsze pojęcie o tym, kiedy wszystkie Twoje długi zostaną spłacone.
2. Może przyspieszyć spłatę
Jeśli Twój kredyt konsolidacyjny jest mniej oprocentowany niż poszczególne kredyty, rozważ dokonanie dodatkowych płatności z pieniędzy zaoszczędzonych każdego miesiąca. To może pomóc Ci spłacić dług wcześniej, a tym samym zaoszczędzić jeszcze więcej na odsetkach w dłuższej perspektywie. Należy jednak pamiętać, że konsolidacja zadłużenia zazwyczaj prowadzi do wydłużenia okresu kredytowania, więc trzeba będzie zrobić punkt spłaty zadłużenia wcześniej, aby skorzystać z tej korzyści.
3. Niższa stopa procentowa
Jeśli Twój wynik kredytowy poprawił się od czasu ubiegania się o inne pożyczki, możesz być w stanie obniżyć ogólne oprocentowanie poprzez konsolidację długów – nawet jeśli masz głównie nisko oprocentowane pożyczki. W ten sposób można zaoszczędzić pieniądze w trakcie trwania pożyczki, zwłaszcza jeśli nie konsoliduje się długich okresów kredytowania. Aby zapewnić sobie jak najbardziej konkurencyjną stawkę, należy rozejrzeć się i skupić na pożyczkodawcach, którzy oferują proces wstępnej kwalifikacji pożyczki osobistej.
Pamiętaj jednak, że niektóre rodzaje zadłużenia są wyżej oprocentowane niż inne. Na przykład, karty kredytowe mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż kredyty studenckie. Konsolidacja wielu długów za pomocą jednej pożyczki osobistej może skutkować stopą procentową, która jest niższa niż niektóre z twoich długów, ale wyższa niż inne. W tym przypadku skup się na tym, co oszczędzasz jako całość.
4. Może zmniejszyć miesięczną płatność
Podczas konsolidacji zadłużenia, Twoja całkowita miesięczna płatność prawdopodobnie się zmniejszyć, ponieważ przyszłe płatności są rozłożone na nowy i, być może, przedłużony okres kredytowania. Choć może to być korzystne z punktu widzenia miesięcznego budżetu, oznacza to, że możesz zapłacić więcej przez cały okres trwania pożyczki, nawet przy niższym oprocentowaniu.
5. Może poprawić ocenę kredytową
Ubieganie się o nową pożyczkę może spowodować tymczasowy spadek oceny kredytowej z powodu trudnego zapytania o kredyt. Jednak konsolidacja zadłużenia może również poprawić Twój wynik na wiele sposobów. Na przykład, spłacanie odnawialnych linii kredytowych, takich jak karty kredytowe, może zmniejszyć wskaźnik wykorzystania kredytu, który znajduje się w raporcie kredytowym. W idealnej sytuacji wskaźnik wykorzystania kredytu powinien wynosić poniżej 30%, a odpowiedzialna konsolidacja zadłużenia może pomóc Ci to osiągnąć. Konsekwentne, terminowe spłaty – a w końcu spłata pożyczki – mogą również poprawić Twój wynik w czasie.
Minusy konsolidacji zadłużenia
Kredyt konsolidacyjny lub karta kredytowa z przeniesieniem salda mogą wydawać się dobrym sposobem na usprawnienie spłaty długu. To powiedziawszy, istnieje pewne ryzyko i wady związane z tą strategią.
1. Może wiązać się z dodatkowymi kosztami
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może wiązać się z dodatkowymi opłatami, takimi jak opłaty za uruchomienie kredytu, opłaty za przeniesienie salda, koszty zamknięcia i opłaty roczne. Podczas zakupów dla pożyczkodawcy, upewnij się, że rozumiesz prawdziwy koszt każdego kredytu konsolidacyjnego przed podpisaniem na linii kropkowanej.
2. Może podnieść Twoje oprocentowanie
Jeśli kwalifikujesz się do niższej stopy procentowej, konsolidacja zadłużenia może być mądrą decyzją. Jednak jeśli Twój wynik kredytowy nie jest wystarczająco wysoki, aby uzyskać dostęp do najbardziej konkurencyjnych stawek, możesz utknąć z oprocentowaniem, które jest wyższe niż w przypadku Twoich obecnych długów. Może to oznaczać konieczność uiszczenia opłat za uruchomienie kredytu, plus więcej odsetek przez cały okres jego trwania.
3. Możesz płacić więcej odsetek w czasie
Nawet jeśli stopa procentowa spadnie podczas konsolidacji, nadal możesz płacić więcej odsetek przez cały okres trwania nowego kredytu. Kiedy konsolidujesz dług, czas spłaty zaczyna się od pierwszego dnia i może trwać nawet siedem lat. Twoja całkowita miesięczna rata może być niższa niż ta, do której jesteś przyzwyczajony, ale odsetki będą naliczane przez dłuższy okres czasu.
Aby ominąć ten problem, zaplanuj miesięczne płatności, które przekraczają minimalną kwotę spłaty kredytu. W ten sposób możesz skorzystać z zalet kredytu konsolidacyjnego, unikając jednocześnie dodatkowych odsetek.
4. Ryzykujesz brak spłaty
Brak spłaty pożyczki konsolidującej zadłużenie – lub jakiejkolwiek pożyczki – może spowodować poważne szkody dla Twojego wyniku kredytowego; może również podlegać dodatkowym opłatom. Aby tego uniknąć, przejrzyj swój budżet, aby upewnić się, że możesz wygodnie pokryć nową płatność. Kiedy już skonsolidujesz swoje długi, skorzystaj z autopay lub innych narzędzi, które pomogą Ci uniknąć braku płatności. A jeśli uważasz, że możesz przegapić nadchodzącą płatność, poinformuj o tym swojego pożyczkodawcę tak szybko, jak to możliwe.
5. Nie rozwiązuje podstawowych problemów finansowych
Konsolidacja długów może uprościć płatności, ale nie rozwiązuje żadnych podstawowych nawyków finansowych, które doprowadziły do powstania tych długów w pierwszej kolejności. W rzeczywistości wielu kredytobiorców, którzy korzystają z konsolidacji zadłużenia, znajduje się w głębszym zadłużeniu, ponieważ nie ograniczyli swoich wydatków i kontynuowali budowanie długu. Tak więc, jeśli rozważasz konsolidację zadłużenia, aby spłacić wiele maksymalnie obciążonych kart kredytowych, najpierw poświęć czas na wypracowanie zdrowych nawyków finansowych.
6. Może zachęcać do zwiększonych wydatków
Podobnie, spłacanie kart kredytowych i innych linii kredytowych za pomocą kredytu konsolidacyjnego może stworzyć iluzję posiadania większej ilości pieniędzy niż w rzeczywistości. Pożyczkobiorcy łatwo wpadają w pułapkę spłacania długów, tylko po to, by przekonać się, że ich salda znów wzrosły.
Zrób budżet, aby ograniczyć wydatki i pozostać na szczycie płatności, aby nie skończyć gromadząc więcej długów niż na początku.
Kiedy powinieneś skonsolidować swoje zadłużenie
Konsolidacja długów może być mądrą decyzją finansową w odpowiednich okolicznościach – ale nie zawsze jest to najlepsze rozwiązanie. Rozważ konsolidację długów, jeśli masz dużą kwotę zadłużenia. Jeśli masz niewielki dług, który możesz spłacić w ciągu roku lub mniej, konsolidacja długów prawdopodobnie nie jest warta opłat i kontroli kredytowej związanej z nową pożyczką.
Dodatkowe plany, aby poprawić swoje finanse.
Choć niektórych długów nie da się uniknąć – jak np. pożyczki medyczne – inne są wynikiem nadmiernych wydatków lub innych niebezpiecznych finansowo zachowań. Zanim skonsolidujesz swoje zadłużenie, oceń swoje nawyki i opracuj plan, który pozwoli Ci zapanować nad finansami. W przeciwnym razie możesz skończyć z jeszcze większym zadłużeniem, niż miałeś przed konsolidacją.
Wynik kredytowy wystarczająco wysoki, aby zakwalifikować się do niższej stopy oprocentowania kredytu.
Jeśli Twój wynik kredytowy wzrósł od czasu zaciągnięcia innych pożyczek, bardziej prawdopodobne jest, że zakwalifikujesz się do konsolidacji zadłużenia, która jest niższa niż obecne stawki. To może pomóc Ci zaoszczędzić na odsetkach przez cały okres trwania pożyczki.
Przepływ środków pieniężnych, który wygodnie pokrywa miesięczną obsługę zadłużenia. Konsoliduj swój dług tylko wtedy, gdy masz wystarczające dochody, aby pokryć nową miesięczną płatność. Podczas gdy całkowita miesięczna płatność może się zmniejszyć, konsolidacja nie jest dobrym rozwiązaniem, jeśli obecnie nie jesteś w stanie pokryć miesięcznej obsługi zadłużenia.
Przeczytaj także czy konsolidacja kredytów jest opłacalna.
