Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa?

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? To pytanie często spędza nam sen z powiek. Szukając informacji na temat tego jak sfinansować swoje wydatki, często stajemy przed tym wyborem. Co będzie dla nas wygodniejsze a co najważniejsze bardziej opłacalne?

Karta kredytowa jako alternatywa dla kredytu gotówkowego

Banki oferują pożyczki z oprocentowaniem na  poziomie 5-8% w skali roku. Tak to wygląda w reklamie. Ale wystarczy odczytać drobny druk żeby zobaczyć, że RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jest w rzeczywistości wysokie i sięga od 17% do 24% i więcej. Oznacza to, że do oprocentowania dochodzą koszty prowizji, ubezpieczenia, opłaty przygotowawczej. Zwiększa to znacznie koszt końcowy kredytu i sumę jaka w końcu musimy zwrócić. Ubieganie się o kredyt jest w tej chwili dość proste i często możemy zrobić to przez internet. Niestety wbrew reklamie, samo otrzymanie kredytu może potrwać. W zależności od banku może to być jeden dzień jak i tydzień.

W przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, karty kredytowe są mało popularne. Często karty kredytowe są proponowane w promocji i traktowane przez banki jako dodatek do konta. Część klientów banków ma kartę kredytową, z której nie korzysta traktując ją jako zabezpieczenie na czarną godzinę. Na szczęście o kartę można jednak wystąpić w każdym momencie. Oczywiście trzeba przygotować się na opłaty za kartę. Oprócz oprocentowania, największym kosztem karty to opłata roczna. Najczęściej wynosi około 50 zł, jednak w części ofert możemy zostać z niej zwolnieni. Jeśli chodzi o oprocentowanie karty to, jeżeli wykorzystany kartę kredytową płacąc bezgotówkowo, zostaniemy obciążeni oprocentowaniem dopiero po upłynięciu okresu bezodsetkowego. Długość okresu bezodsetkowego może się różnić w zależności od banku i rodzaju karty. Najczęściej jest to od 45 do 61 dni. Od razu za to, odsetki zostaną nam naliczone jeśli wypłacimy pieniądze z bankomatu posługując się karta kredytowa lub wykonamy przelew z rachunku karty. Takie transakcje traktowane są jako gotówkowe i nie są objęte okresem bezodsetkowym. Opłata za wypłatę gotówki czy przelew może wynieść nawet od 3% do 10% wypłacanej kwoty lub nie mniej niż 5 – 10 zł. To bardzo dużo. Przykładowo za wypłatę lub przelew kwoty 1000 zł zapłacisz od 30 zł do 100 zł prowizji. Za to oprocentowanie kart kredytowych nie przekracza najczęściej 10%. Jest to znacznie mniejsze oprocentowanie, niż kredytów gotówkowych, które wynosi nawet ponad 24%. Dzięki temu, że korzystamy z karty, korzystamy z nieoprocentowanego lub niskooprocentowanego kredytu. Aż przez dwa miesiące nie zostaną nam naliczone odsetki od wykorzystanego limitu karty, czyli przez dwa miesiące nie ponosimy żadnych kosztów za pożyczoną gotówkę. Dla osób mało zdyscyplinowanych, elastyczność w spłacie karty może się okazać problemem zamiast atutem. Łatwo się zapomnieć i nadmiernie obciążyć swoje finanse, dlatego w razie problemów warto kredyt na karcie rozłożyć na raty. Nigdy nie należy też traktować karty kredytowej jak debetowej. Trzeba pamiętać, że w przypadku transakcji gotówkowych nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Jeśli wypłacimy gotówkę w bankomacie za pomocą karty kredytowej, od razu zostaną nam naliczone odsetki. To poważny minus jeśli potrzebujemy sfinansować nasze wydatki żywą gotówką. W przeciwieństwie jednak do kredytu gotówkowego, karta kredytowa nie jest obciążona dodatkowymi kosztami takimi jak prowizja czy ubezpieczenie. Za to dla posiadaczy kart kredytowych przygotowane są różnorodne rabaty i programy lojalnościowe. Do tego w przypadku zakupów na odległość interesy klienta chronione są procedurą chargeback.

 

Plusy korzystania z karty kredytowej:

  • Okres bezodsetkowy
  • Niskie oprocentowanie
  • Możliwość ponownego skorzystania ze spłaconej gotówki
  • Programy lojalnościowe Visa, MasterCard lub banków
  • Możliwość zmiany zadłużenia na karcie na raty

 

Plusy kredytu gotówkowego

  • Wysoka kwota przyznanego kredytu nawet do 200 tys.
  • Możliwość wykorzystania kredytu w dowolny sposób
  • Długi okres kredytowania do 10 lat
  • Możliwość wzięcia kredytu online

 

Minusy karty kredytowej

  • Posiadanie niespłaconej karty kredytowej obniża zdolność kredytową
  • Opłata roczna za korzystanie z karty
  • Transakcje gotówkowe obarczone są oprocentowaniem od razu
  • Wysokie prowizje za wypłatę gotówki z bankomatu i przelewu z rachunku karty
  • Niebezpieczeństwo popadnięcia w spiralę zadłużenia

 

Minusy kredytu gotówkowego

  • Konieczność przygotowania zaświadczeń o zarobkach i zatrudnieniu
  • Duże oprocentowanie
  • Brak możliwości ponownego skorzystania z spłaconej kwoty

 

Jak widać karta kredytowa to nie takie zło jak popularnie się wydaje. Dlatego klienci banków coraz przychylniej patrzą na posiadane karty kredytowe, które do tej pory zimowały w portfelu czy szufladzie. Atutem karty kredytowej jest na pewno możliwość elastycznego spłacania zadłużenia. Możemy spłacać tylko kwotę minimalną albo całość. Mamy też możliwość ponownego wykorzystania spłaconej gotówki. Dopóki nie zlikwidujemy karty kredytowej, zawsze będziemy mogli skorzystać z jej limitu. Powoduje to, że mamy dostęp do dodatkowych środków pieniężnych bez papierowej koniecznej do uzyskania kredytu gotówkowego. Z drugiej strony, raz już spłacony kredyt ładnie buduje nam historię kredytową i nie grozi negatywnymi konsekwencjami. Niestety posiadanie karty kredytowej kusi do nadmiernych wydatków, a tym samym grozi popadnięciem w spiralę zadłużenia.

Porównajmy koszty kredytu gotówkowego i karty kredytowej. Przyjmijmy, że potrzebujesz 5 tys. na wydatki i chcesz spłacić ta kwotę w ciągu roku. W kredycie gotówkowym np Pekao s.a., koszt pożyczenia 5 tys. wyniesie 724 zł. Raty takiego kredytu to 477 zł. Prognozowane oprocentowanie kredytu gotówkowego w Pekao to 9-10% a prowizja sięga od 4 do 6%. Korzystając z karty kredytowej np. Citibank MasterCard World na sumę 5 tysięcy oprocentowanie wyniesie 10%. Karta Citibank MasterCard World w promocji jest wydawana bezpłatnie, nie ma opłat miesięcznych (rocznych) za korzystanie z karty. Jeśli nie będziemy wypłacać pieniędzy z bankomatu lub wykonywać przelewu z karty, nie poniesiemy żadnych dodatkowych opłat. Kwota minimalnej spłaty karty to 30 zł. Jeśli chcemy potraktować kartę jak kredyt to zapłacimy tylko odsetki w wysokości 10 %. Zakładając, że spłacamy po około 445 zł, spłacimy kartę w 12 miesięcy, a koszt pożyczenia 5 tysięcy wyniesie około 226 zł (uwzględniając darmowe dwa miesiące bez odsetek). Dlatego warto zastanowić się co am się bardziej opłaca i ryzyko związane z korzystania z karty lub kredytu. Niezależnie od tego na co się zdecydujemy, ważne by wybrać sposób kredytowania dla nas najwygodniejszy i najbezpieczniejszy dla naszych finansów.

 

Dodaj komentarz

Close Menu